宋亮：内蒙古小贷公司数量达422家 覆盖95%旗县
发稿时间：2011-04-27 供稿：
2011年4月27日，由央行研究生部等机构共同举办的“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”在北京举行。内蒙古金融副主任宋亮在会上对当地的小额贷款公司发展进行了简单介绍，内蒙古经过批准开业的小额贷款公司422家，注册资本金312亿，覆盖了全区95%的旗县，2010全年发放各项贷款累计511亿，贷款余额347.9亿，相当于内蒙古农信社信贷总额的三分之一。宋亮表示，小额贷款公司正在成为内蒙古经济发展中一支不可或缺的力量。
全文实录如下：
宋亮：女士们，先生们，大家上午好。经过五年多的艰苦探索和实践，在积极借鉴国外有成功经验的前提下，中国的小额贷款事业进入了一个新的发展阶段。第三次小贷国际投资人大会又给我们创造了一个和国际同行交流学习的平台。
这次会议主题非常好，把普惠金融和小贷发展结合到一起。下面我结合内蒙古近几年小贷公司在支持新农村和中小企业发展中的实践谈几点体会和认识。
经过五年的试点，内蒙古小额贷款公司作为服务微小企业、个体工商户和农村牧区融资的一股新生力量，发放贷款始终坚持小额、分散、灵活、快捷的原则，凭借其机制灵活、服务高效的原则，最大程度的给予帮助扶持。小额贷款公司正在成为内蒙古经济发展中一支不可或缺的力量。
一，小额信贷支持三农和微小企业发展非常有成效。内蒙古经过批准开业的小额贷款公司422家，注册资本金312亿，覆盖了全区95%的旗县，从业人员3781人，全年发放各项贷款累计511亿，贷款余额347.9亿，相当于内蒙古农信社信贷总额的三分之一，为服务三农，解决中小企业和个体私营经济融资难的问题发挥了非常重要的作用。
内蒙古小贷公司在农村牧区开展业务的主要模式有：
一是小贷公司加龙头企业，加养殖户的模式。2001年推出一个惠农项目，由龙头企业筛选项目并担保，开创了自治区三农贷款的新模式，采取延长授信，奖励利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大的方便了养农户的资金需求。在合作过程中，科尔沁农业在最低利率基础上，为农户补贴千分之六，同时东兴小贷公司根据养殖户的经营情况、还款情况，专门设立了诚信合作奖、最具成长奖、社会监督贡献奖，与贷款户相互鼓励，相互监督。这种模式促进的通辽养殖业的发展，实现了三方的共赢。
第二种模式，信用互助的模式。组织当地成立信用互助组，达到增信的目的。主要是公司员工深入到村组和工商户进行广泛宣传动员，成员自愿提出申请，小组成员签署入组协议书，小组与公司协议书，选举信用互助组组长，成立信用组不交任何费用。可电话报名，一般三天就能够答复。贷款额度在3000元到5万元之间，信贷业务规模逐步扩大，还培养了大批讲诚信，重合同的优质合同，小贷公司成立两年来，累计发放小贷4000多笔，近2亿元。人们的集体主义观念也随之增强了，沟通机会增多，产生了积极的效果和经济效益。小贷成员如果遇到还款困难，其他成员会帮助还款，不产生逾期和不良，互相不留隐患，存在什么问题可以互相说服教育，另外一方面可以告知组长和公司。
二，政府部门努力为小额信贷创造宽松的外部环境。为了提高农民信用和抗风险能力，降低农村信贷风险。
第一，内蒙古组织了信用互助协会，建立了农村金融与实体经济新的连接平台，较好的解决了制约农村发展的瓶颈和信用缺失问题。
1，政府推动，市场运作，由地方旗县政府牵头，成立协会领导组织，统一规划协会基本框架，制定规范性保障，保障协会规范运转。在自愿的基础上协会考虑协会的状况，对会员设定门槛，进行初步优选。注重发挥关联产业市场的作用，保证协会有效运行。2，建立资金，防范风险，入会会员要交纳500到2000元信用互助基金，地方政府按照信用互助资金总额的10%，拨出信贷风险补偿资金。3，信贷合作，明确政策。协会与农村金融机构平等协商，依法签订合作协议，明确协会和信用社各自的义务和权利。一般授信额度为会员投资资金的10倍。
2001年内蒙古政策性农业保险，实现保费收入14.7亿元，覆盖种植面积6400万亩，就是80%的种植面积，全面实行了农业保险。奶牛和母猪合计31万头，为213户万户农牧民提供风险保障183亿，居全国第一位，有效的化解了自然风险。另外一方面，努力优化小贷公司的外部发展环境，引导鼓励其规范发展。一是建立信用体系，经自治区授权，建立了数据库，该数据库整合了22个行政执法部门，建立了稳定标准开放的统一信用基础数据库，通过这种诚信网进行在线查询和发布，实现信用信息的交换和共享，为社会信用体系建设提供服务和技术支撑。第一批来自自治区主管部门和金融监管机构掌握的19万户627万条信用信息被有效整合，向社会推出信用产品。采取奖罚并重的措施，鼓励诚信，惩戒失信。
第二，努力开展外来性融资。在风险可控情况下，为小贷公司寻求更多的融资渠道。我们内蒙古累积有信托资金、集合债、集合票据、基金以及银行贷款。去年累计为小额公司融资30多亿元，我们正在组建和小额信贷股权投资基金，亚洲开发银行国际金融公司对我们小额公司的融资十分关注，一直和我们进行密切联系。另外就是加大政策扶持力度，同时对涉农业务在重点工业园区开展小贷业务的小贷公司实行一次性奖励补助政策。另外一个方面，重点发展产业链小额信贷业务，重点支持有产业关联关系的上下游企业的产业集团、物流集团组建的小贷公司，这种利用核心企业组织和组建小贷公司的方法，疏通了银行资金向中小企业流通的渠道，成为解决我区中小企业融资难的另外一个重要措施。经过五年多的实践，内蒙古小额信贷金融机构得到了长足的发展。到2010年末，内蒙古的农商行、城商行、农村信用社、小额贷款公司在内蒙古整个金融占比占到了33%，存贷款占到29%，占到企业贷款的49%。对中小企业和农牧民的服务有根本的改变。
第三，根据不同的生产模式确定的多样化的小额贷款经营模式。第一，实现了小贷公司的经营模式的多元化。第一方面，在农村牧区建立互助合作组织，因为农村牧区经济发展比较落后，经济组织不发育，都是分散生产的个体农户，他们有着共同的生产愿望，共同的组织形式，共同的信贷需求，相互间非常了解，但是缺乏经济联系，这个就借鉴孟加拉乡村银行和印度人民银行的模式，把具有相同经营方式、信贷需求的农户组织到一起，互联互保。另外一种模式，在经济发展到一定程度，经济组织比较发育，形成了广泛的产业链、物流链和资金链的区域，建立互助的联系。形成一个大的产业集团和产业链小贷公司的模式。在城市借鉴德国复兴银行的技术，通过广泛了入户调查建立信用记录，建立无担保的信用放款。在全球实行的孟加拉乡村银行的模式、印度人民银行的模式以及我们欧洲的广泛调查，建立信用记录的模式，以及我们内蒙创造的产业链模式，促进了地方金融的发展。目前内蒙古地方金融资产总量4000多亿，在1.16万亿金融总量中占到了30%，每年增长速度在25%以上。如果我们金融体制改革力度大一些，我们地方金融从事小额贷款，服务于中小企业和农牧民的地方金融，在全区占比将达到40%、50%。
我们相信在十二五期间，地方非正规金融和地方微型金融在地方金融占比将超过50%，实现金融发展的民营化和市场化。谢谢各位。
全文实录如下：
宋亮：女士们，先生们，大家上午好。经过五年多的艰苦探索和实践，在积极借鉴国外有成功经验的前提下，中国的小额贷款事业进入了一个新的发展阶段。第三次小贷国际投资人大会又给我们创造了一个和国际同行交流学习的平台。
这次会议主题非常好，把普惠金融和小贷发展结合到一起。下面我结合内蒙古近几年小贷公司在支持新农村和中小企业发展中的实践谈几点体会和认识。
经过五年的试点，内蒙古小额贷款公司作为服务微小企业、个体工商户和农村牧区融资的一股新生力量，发放贷款始终坚持小额、分散、灵活、快捷的原则，凭借其机制灵活、服务高效的原则，最大程度的给予帮助扶持。小额贷款公司正在成为内蒙古经济发展中一支不可或缺的力量。
一，小额信贷支持三农和微小企业发展非常有成效。内蒙古经过批准开业的小额贷款公司422家，注册资本金312亿，覆盖了全区95%的旗县，从业人员3781人，全年发放各项贷款累计511亿，贷款余额347.9亿，相当于内蒙古农信社信贷总额的三分之一，为服务三农，解决中小企业和个体私营经济融资难的问题发挥了非常重要的作用。
内蒙古小贷公司在农村牧区开展业务的主要模式有：
一是小贷公司加龙头企业，加养殖户的模式。2001年推出一个惠农项目，由龙头企业筛选项目并担保，开创了自治区三农贷款的新模式，采取延长授信，奖励利率，并且实行随时随地灵活还款方式，极大的方便了养农户的资金需求。在合作过程中，科尔沁农业在最低利率基础上，为农户补贴千分之六，同时东兴小贷公司根据养殖户的经营情况、还款情况，专门设立了诚信合作奖、最具成长奖、社会监督贡献奖，与贷款户相互鼓励，相互监督。这种模式促进的通辽养殖业的发展，实现了三方的共赢。
第二种模式，信用互助的模式。组织当地成立信用互助组，达到增信的目的。主要是公司员工深入到村组和工商户进行广泛宣传动员，成员自愿提出申请，小组成员签署入组协议书，小组与公司协议书，选举信用互助组组长，成立信用组不交任何费用。可电话报名，一般三天就能够答复。贷款额度在3000元到5万元之间，信贷业务规模逐步扩大，还培养了大批讲诚信，重合同的优质合同，小贷公司成立两年来，累计发放小贷4000多笔，近2亿元。人们的集体主义观念也随之增强了，沟通机会增多，产生了积极的效果和经济效益。小贷成员如果遇到还款困难，其他成员会帮助还款，不产生逾期和不良，互相不留隐患，存在什么问题可以互相说服教育，另外一方面可以告知组长和公司。
二，政府部门努力为小额信贷创造宽松的外部环境。为了提高农民信用和抗风险能力，降低农村信贷风险。
第一，内蒙古组织了信用互助协会，建立了农村金融与实体经济新的连接平台，较好的解决了制约农村发展的瓶颈和信用缺失问题。
1，政府推动，市场运作，由地方旗县政府牵头，成立协会领导组织，统一规划协会基本框架，制定规范性保障，保障协会规范运转。在自愿的基础上协会考虑协会的状况，对会员设定门槛，进行初步优选。注重发挥关联产业市场的作用，保证协会有效运行。2，建立资金，防范风险，入会会员要交纳500到2000元信用互助基金，地方政府按照信用互助资金总额的10%，拨出信贷风险补偿资金。3，信贷合作，明确政策。协会与农村金融机构平等协商，依法签订合作协议，明确协会和信用社各自的义务和权利。一般授信额度为会员投资资金的10倍。
2001年内蒙古政策性农业保险，实现保费收入14.7亿元，覆盖种植面积6400万亩，就是80%的种植面积，全面实行了农业保险。奶牛和母猪合计31万头，为213户万户农牧民提供风险保障183亿，居全国第一位，有效的化解了自然风险。另外一方面，努力优化小贷公司的外部发展环境，引导鼓励其规范发展。一是建立信用体系，经自治区授权，建立了数据库，该数据库整合了22个行政执法部门，建立了稳定标准开放的统一信用基础数据库，通过这种诚信网进行在线查询和发布，实现信用信息的交换和共享，为社会信用体系建设提供服务和技术支撑。第一批来自自治区主管部门和金融监管机构掌握的19万户627万条信用信息被有效整合，向社会推出信用产品。采取奖罚并重的措施，鼓励诚信，惩戒失信。
第二，努力开展外来性融资。在风险可控情况下，为小贷公司寻求更多的融资渠道。我们内蒙古累积有信托资金、集合债、集合票据、基金以及银行贷款。去年累计为小额公司融资30多亿元，我们正在组建和小额信贷股权投资基金，亚洲开发银行国际金融公司对我们小额公司的融资十分关注，一直和我们进行密切联系。另外就是加大政策扶持力度，同时对涉农业务在重点工业园区开展小贷业务的小贷公司实行一次性奖励补助政策。另外一个方面，重点发展产业链小额信贷业务，重点支持有产业关联关系的上下游企业的产业集团、物流集团组建的小贷公司，这种利用核心企业组织和组建小贷公司的方法，疏通了银行资金向中小企业流通的渠道，成为解决我区中小企业融资难的另外一个重要措施。经过五年多的实践，内蒙古小额信贷金融机构得到了长足的发展。到2010年末，内蒙古的农商行、城商行、农村信用社、小额贷款公司在内蒙古整个金融占比占到了33%，存贷款占到29%，占到企业贷款的49%。对中小企业和农牧民的服务有根本的改变。
第三，根据不同的生产模式确定的多样化的小额贷款经营模式。第一，实现了小贷公司的经营模式的多元化。第一方面，在农村牧区建立互助合作组织，因为农村牧区经济发展比较落后，经济组织不发育，都是分散生产的个体农户，他们有着共同的生产愿望，共同的组织形式，共同的信贷需求，相互间非常了解，但是缺乏经济联系，这个就借鉴孟加拉乡村银行和印度人民银行的模式，把具有相同经营方式、信贷需求的农户组织到一起，互联互保。另外一种模式，在经济发展到一定程度，经济组织比较发育，形成了广泛的产业链、物流链和资金链的区域，建立互助的联系。形成一个大的产业集团和产业链小贷公司的模式。在城市借鉴德国复兴银行的技术，通过广泛了入户调查建立信用记录，建立无担保的信用放款。在全球实行的孟加拉乡村银行的模式、印度人民银行的模式以及我们欧洲的广泛调查，建立信用记录的模式，以及我们内蒙创造的产业链模式，促进了地方金融的发展。目前内蒙古地方金融资产总量4000多亿，在1.16万亿金融总量中占到了30%，每年增长速度在25%以上。如果我们金融体制改革力度大一些，我们地方金融从事小额贷款，服务于中小企业和农牧民的地方金融，在全区占比将达到40%、50%。
我们相信在十二五期间，地方非正规金融和地方微型金融在地方金融占比将超过50%，实现金融发展的民营化和市场化。谢谢各位。
