张国祥：小贷市场仍有15亿元巨量潜在空间
发稿时间：2011-04-27 供稿：
2011年4月27日，由央行研究生部等机构共同举办的“第三届小额信贷机构与国际投资者交流会暨小额贷款公司研讨会”在北京举行。瀚华小额贷款公司董事长，中国小额信贷联席会副会长张国祥在分论坛“中国小额信贷的规范和可持续发展”时中推断，小额信贷市场的优良贷款需求在20万亿左右，而目前微型贷款只有6万亿，还有15亿的潜在空间。张国祥称目前小额信贷市场是巨大的蓝海。
以下是全文实录：
张国祥：我认为我们从事的是微中见大，微中见善，微中见美的伟大事业。我下面从见大、见善和见美这三个角度来谈一谈小额贷款公司的可持续发展。
第一，见大。主要是从市场潜力的角度来做一个合理的推断和预测。截止到去年年底，中国的中小企业有818万家，个体工商户，就是微型企业有3400多万家。我这个推断，中小企业，我们按100万的信用贷款需求来推断，那就是8万亿。微小企业，我们按10万人民币贷款的额度来算，也是信用贷款来推断，那就是34万亿。两项相加就是42万亿。这就是市场的需求。这个42万亿我们从两个方面来进行推断，70%有需求，30%没有需求，我认为是合理的。70%有需求，就是接近30万亿。第二个70%，也就是说70%没有风险，30%有风险。我们推断下来就是21万亿。整个市场优良的小额信贷市场就是20万亿左右。现在我们是一个什么状况呢？去年年底的本外币贷款接近51万亿。51万亿当中，其中民营企业的贷款，推断出来的数据，大约在18万亿，为什么？因为09年14万亿多一点，10年按照30%的增长，最多是18万亿。而这18万亿当中，我认为60%到65%都让中型企业拿到了，而微型企业仅仅拿到30%到35%，民营企业贷款大数18万亿，可能还不足，推断出来的微型贷款就在6万亿左右，不会到7万亿。整个理论上的市场空间是20万亿，存量就是六万亿左右，还有潜在的空间是15万亿左右。这就是我们未来从事事业巨大的蓝海。这个就是微中见大。
第二，谈谈微中见善，就是我们为谁服务的问题。我认为我们的服务对象，第一，那就是贷款的弱势群体、微小企业和农户。第二，是有能力，有信用，但是没有抵押物这类有需求的客户群体。第三类，一直以来被传统的信贷服务商忽略的群体，他们认为这个群体不是他们关注的对象，甚至他们不愿意做这类业务，所以是被他们忽略的群体。这三类群体统称为弱势群体。我们为他们服务，那么我们就在做善事。
第三，微中见美。什么是美？就是我们怎样为他们提供服务。第一，我认为应该让这些弱势群体贷款有尊严。传统的服务，这些群体是不敢迈入传统服务的大门，他们是受歧视的对象。因为好的商业机会都应该有贷款的权利，我们一定要让他们有尊严的去贷款，他们在创造财富，应该得到尊重。第二，进行信用激励，如果守信用，额度可以增加利率可以下浮，一定要让贷款者认识到信用无价，信用有度，起到信用教育的意义。这是很美的事情。第三，这个群体要富起来的话，我们大金融、大产业可以强国，小企业、小金融富民，只有富民社会才能和谐。我认为这个也是一个很美的事情。
如果做到这三点，前提只有一个，就是规范。我非常赞同辽宁黄主任的说法，规范。在实践当中，规范只有两点必须坚守，一是资金来源的合法性，不能吸收存款。一个是价格的合法性和合理性，就是我们的利率，不仅合法，而且强要合理。如果做到这一点，我相信会有更多的像原人民银行副行长吴晓灵这样的领导者来为我们呼吁。我们的金融环境才能得到改善，我们会获得国家更好的政策支持，我们才能有更好的盈利水平，所以我们才能做到可持续发展。所以说我们从事的这个伟大的事业，必须坚持一点，规范经营、规范发展。在这个基础上一定能够实现我们所从事的微中见大、微中见美，微中见善这样一个美好的事情。
以下是全文实录：
张国祥：我认为我们从事的是微中见大，微中见善，微中见美的伟大事业。我下面从见大、见善和见美这三个角度来谈一谈小额贷款公司的可持续发展。
第一，见大。主要是从市场潜力的角度来做一个合理的推断和预测。截止到去年年底，中国的中小企业有818万家，个体工商户，就是微型企业有3400多万家。我这个推断，中小企业，我们按100万的信用贷款需求来推断，那就是8万亿。微小企业，我们按10万人民币贷款的额度来算，也是信用贷款来推断，那就是34万亿。两项相加就是42万亿。这就是市场的需求。这个42万亿我们从两个方面来进行推断，70%有需求，30%没有需求，我认为是合理的。70%有需求，就是接近30万亿。第二个70%，也就是说70%没有风险，30%有风险。我们推断下来就是21万亿。整个市场优良的小额信贷市场就是20万亿左右。现在我们是一个什么状况呢？去年年底的本外币贷款接近51万亿。51万亿当中，其中民营企业的贷款，推断出来的数据，大约在18万亿，为什么？因为09年14万亿多一点，10年按照30%的增长，最多是18万亿。而这18万亿当中，我认为60%到65%都让中型企业拿到了，而微型企业仅仅拿到30%到35%，民营企业贷款大数18万亿，可能还不足，推断出来的微型贷款就在6万亿左右，不会到7万亿。整个理论上的市场空间是20万亿，存量就是六万亿左右，还有潜在的空间是15万亿左右。这就是我们未来从事事业巨大的蓝海。这个就是微中见大。
第二，谈谈微中见善，就是我们为谁服务的问题。我认为我们的服务对象，第一，那就是贷款的弱势群体、微小企业和农户。第二，是有能力，有信用，但是没有抵押物这类有需求的客户群体。第三类，一直以来被传统的信贷服务商忽略的群体，他们认为这个群体不是他们关注的对象，甚至他们不愿意做这类业务，所以是被他们忽略的群体。这三类群体统称为弱势群体。我们为他们服务，那么我们就在做善事。
第三，微中见美。什么是美？就是我们怎样为他们提供服务。第一，我认为应该让这些弱势群体贷款有尊严。传统的服务，这些群体是不敢迈入传统服务的大门，他们是受歧视的对象。因为好的商业机会都应该有贷款的权利，我们一定要让他们有尊严的去贷款，他们在创造财富，应该得到尊重。第二，进行信用激励，如果守信用，额度可以增加利率可以下浮，一定要让贷款者认识到信用无价，信用有度，起到信用教育的意义。这是很美的事情。第三，这个群体要富起来的话，我们大金融、大产业可以强国，小企业、小金融富民，只有富民社会才能和谐。我认为这个也是一个很美的事情。
如果做到这三点，前提只有一个，就是规范。我非常赞同辽宁黄主任的说法，规范。在实践当中，规范只有两点必须坚守，一是资金来源的合法性，不能吸收存款。一个是价格的合法性和合理性，就是我们的利率，不仅合法，而且强要合理。如果做到这一点，我相信会有更多的像原人民银行副行长吴晓灵这样的领导者来为我们呼吁。我们的金融环境才能得到改善，我们会获得国家更好的政策支持，我们才能有更好的盈利水平，所以我们才能做到可持续发展。所以说我们从事的这个伟大的事业，必须坚持一点，规范经营、规范发展。在这个基础上一定能够实现我们所从事的微中见大、微中见美，微中见善这样一个美好的事情。
