在监管下令压降靠档计息产品、清退智能存款产品后，高息存款产品已在市面上销声匿迹，但北京商报记者近日在调查时却发现，一些民营银行通过线上点对点邀请开立Ⅱ类账户、添加“白名单”的方式向用户推出高息存款产品，最高存款年利率可达4.6%；在存款时，虽然记者并非当地用户，手机号属地也不在该区域，但仍能“畅通无阻”地购买存款产品，而这种行为变相突破了监管对于异地揽储的红线。而在北京商报记者采访后，多家银行不约而同地隐藏或下线了相关页面。在分析人士看来，此类通过提高价格优势、吸引用户的方式虽然对民营银行的负债端压力有一定的缓解，但并不符合监管的规范和初衷。

民营银行再现4.6%高息存款

随着近年来监管对不规范存款创新产品管理力度的加强，高息存款产品已偃旗息鼓，逐渐淡出了人们的目光。但北京商报记者近日调查发现，在被监管限制后，一些民营银行并未停止发布高息存款产品的脚步，而是将此类揽储行为转向了“地下”，通过线上点对点邀请开立Ⅱ类账户、添加“白名单”的方式向用户推出高息存款产品。

“新安银行的存款利率非常高，最高能达到4.6%。”汪磊（化名）最近发现新安银行推出了多款高息存款产品，开通该行“白名单”就可以获取，这些产品的年利率通常比展示给普通用户的同类产品高出1-2个百分点。

领取“白名单”前后，新安银行App存款产品利率对比

什么是“白名单”？“白名单”用户购买的存款产品又与普通用户购买的有哪些区别？北京商报记者以新手用户的身份联系到一位新安银行客户经理并向他表达了想要购买高息存款的诉求，这位客户经理随即向记者提供了新安银行手机银行App下载二维码以及开户方式。“识别二维码下载新安银行手机银行开通Ⅱ类账户，提供姓名、身份证号我给你开‘白名单’。”这位客户经理说道。

北京商报记者根据客户经理的引导开立了新安银行Ⅱ类账户后发现，该行手机银行App共向用户展示首页、存款、我的三大界面，在存款产品专区共有通知存款、定期存款两大类，其中个人通知存款存期为7天，起存金额为5万元，年利率为2.1%，定期存款专区共有6款产品，起存金额均为50元，存期分别为3个月、6个月、1年、2年、3年、5年，最高存款产品年利率为3.5%。

在向新安银行客户经理提供了姓名、身份证号信息之后，北京商报记者成功开通了该行“白名单”用户，这时存款专区列表中又显示出了一列专享产品隐藏专区，该专区显示的多款存款产品年利率比展示给普通用户的同类产品高出1-2个百分点，以存期为2年、3年、5年，起存金额均为50元的存款产品为例，专享产品的年利率分别可达4.3%、4.5%、4.6%。

事实上，通过“白名单”方式推高存款利息获客，新安银行不是首家，北京商报记者此前在调查过程中发现，裕民银行也针对用户推出了多款存款“积分券”，这些“积分券”是由该行财富顾问点对点向用户发放，或者由用户主动致电该行客服人员进行登记领取，使用“积分券”后，1年存款产品利率可以达到4.3%，但在北京商报记者做出相关报道后，该“积分券”活动已经下架。另外，苏宁银行也针对用户推出了“白名单”加息存款产品，加息后的1年期产品年利率高达4.25%，不过值得关注的是，该行客户经理表示，个别地区“白名单”用户需要日均存款金额达到5万元才能获得购买权限。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，相同期限存款，开通“白名单”用户产品收益明显较高，存在高息揽储之嫌。

线上开通Ⅱ类账户异地展业存疑

民营银行受“一行一点”的约束，吸储能力较弱，2021年1月，银保监会办公厅、央行办公厅发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》提到，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。

为了揽客、获客，不少民营银行仍试图在“异地”二字上突破红线，通过线上开立Ⅱ类账户等方式异地展业。在调查过程中，新安银行“白名单”用户购买高息存款的方式就是通过开立Ⅱ类账户购买，该行的Ⅱ类账户提供的业务主要有存款、贷款、限定金额的消费和缴费支付、购买投资理财产品、与绑定账户的转账。若想购买存款产品需要用户先向绑定的银行卡账户里存入足量的资金，再将资金转入至新安银行Ⅱ类账户便可购买。

然而，在接受北京商报记者采访时，该行否认了推出“白名单”活动一事，新安银行方面表示，“截至目前，我行未推出‘白名单’相关活动，我行一直做好自营平台客户建设，主要针对本地客户开展营销，符合监管要求”。

那么真相是否如此？在开通Ⅱ类账户后，北京商报记者成功购买了该行一款5年定期存款产品，存款年利率为4.6%，而在未开通“白名单”前，相同期限的存款年利率为3.5%。