□王 勇

　　几天前，在上海举行的“2017科技金融发展论坛”上，与会专家共话科技金融与科技金融驱动下的新产业发展趋势，共谋金融科技促进银行业发展大计。随着大数据、云计算、智能认知等新兴技术的逐步成熟，金融科技在传统银行转型发展中的作用日益凸显，金融科技也能让银行业的服务质量和效率变得更高。为此，当前形势下，金融科技如何能在传统银行改革升级、提高服务质量和效率方面发挥核心作用，这是需要相关部门认真考虑的问题。

　　金融科技的核心是利用新兴互联网信息科技改造和创新金融产品和业务模式。根据应用领域，可分为五大类：在支付清算领域，包括网络和移动支付、数字货币等；在融资领域，包括股权众筹、P2P网络借贷等；在市场基础设施领域，包括大数据、云计算等；在投资管理领域，包括电子交易、机器人投资顾问等；在保险领域，包括保险分解和联合保险等。

　　在现实金融生活中，金融科技与科技金融常被混用。实际上，科技金融落脚于金融，是指利用金融创新，高效、可控地服务于科技创新创业的金融业态和金融产品。而金融科技的主体是科技企业、互联网企业、偏技术的互联网金融企业等技术驱动型企业。金融科技公司虽然落地在金融服务，但以技术见长。从公司团队上看，最理想的团队配置是一支敬畏金融的科技团队和一支了解科技能力的金融团队。而科技金融的主体是金融机构。金融科技的具体产品有第三方支付、大数据、金融云、区块链、征信、AI、数字钱包等，而科技金融的具体产品为投贷联动、科技保险、科技信贷、知识产权证券化、股权众筹等。不过，不论科技金融抑或金融科技，两者是相辅相成的，人类生活早已融入金融科技与科技金融之列。而金融的进化过程，就是由传统金融朝着由金融科技武装起来的现代金融演变的过程。但无论金融科技怎么变，金融的本质始终没变，就是经营风险，提供信用。从这个角度说，金融科技永远是金融服务的“加速器”，金融机构永远是金融服务的“压舱石”。

　　当下，银行的支付类、理财、消费贷款等传统基础业务正逐渐被金融科技企业蚕食，但与金融科技企业相比，银行在品牌与信誉、依法合规、风险防控、综合金融服务能力、个性化服务水准、物理网点覆盖等方面仍具优势。在以数字化、智能化为特征的第四次科技革命起点上，互联网、移动互联与物联网、ARVR的应用提供了人类活动的海量、全方位信息，云计算技术与大数据技术为快速、及时、低成本的信息加工与分析奠定了基础，使人工智能的深度学习成为可能，并已在、医药、投资等多领域进入实际应用。科技革命将引领银行业的转型创新。

　　随着科技和金融非常紧密的结合，商业银行唯有积极拥抱金融科技，不断创新求变，方能跟上科技巨变时代的发展步伐。当然也应看到，长期以来，银行业都是新技术应用的积极体验者和尝试者，从电算化、ATM、电话银行到移动互联等技术应用、智能网点等，银行业与科技总是互相促进、共同发展，银行往往是各类行业中主动寻求科技变革与创新的典范。展望未来，新技术在银行业具有广阔的应用前景，移动互联和万物互联、ARVR应用将革新银行与客户接触的渠道与体验，无处不在、无时不在、虚拟化、智能化将是银行未来渠道的主要特征。大数据技术与人工智能技术的应用将推动银行在市场营销、客户服务、风险控制、内部管理上的智能化转型升级。金融科技将提升银行业精准、高效、个性化服务客户、服务实体经济的能力。

　　基于金融科技的深入发展，我国银行业正经历深刻的变革，很可能将演变成为金融科技企业。果真如此，这会大大提高金融服务的质量和效率。在金融科技推动下，目前有些银行正掀起新一轮组织架构改革潮：一是在总行层面形成更细致的专业化经营团队，如工行以总行部门为基础组建利润中心；二是调整以事业部或利润中心为方向的机构，如平安银行、民生银行。特别是平安银行，总共裁撤了13个总行部门，强力转型大零售，即从以往的对公、中小企业、零售、资产负债、风险管理、综合保障、行政科技等条线垂直管理模式，调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线。还有些银行已具备了成为金融科技企业的条件，为自身及其他金融机构提供金融科技服务。

　　比如，微众银行搭建“A+B+C+D”金融科技战略，构建新普惠金融。所谓“A+B+C+D”创新战略，分别指人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）。微众银行从成立之初就在金融科技领域积极探索，以科技推动其金融创新业务发展，通过金融科技能力赋能合作伙伴，共同服务小微企业与普通大众。微众银行通过构建“A+B+C+D”的金融科技基础服务功能，帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好提供无差别金融服务。在新技术应用方面，厦门国际银行与腾讯云达成战略合作协议，持续推进IaaS与PaaS层的私有云建设，进一步开展SaaS层的金融大数据、互联网智能营销、信息安全等多方面的深入合作。在大数据应用与智能认知方面，厦门国际银行将构建一体化金融服务数据模型与大数据计算分析平台，创新大数据服务体系，探索人工智能技术应用，实现向数字银行、智慧银行的转型升级。

　　衷心期盼我国银行业的未来都是用金融科技武装起来的科技金融企业，并能更高效地、高质量地发挥其对实体经济的金融支持作用。

　　（作者系中国人民银行郑州培训学院教授，聚金资本首席经济学家）