近年来，立足普惠金融的互联网金融行业得到了蓬勃发展，大有冲击现有金融体系之势；与此同时，行业的野蛮生长也带来了“难普难惠、脱实向虚”的新问题。如今，随着政府对互联网金融行业监管从“促进”到“规范”再到“严控风险”，行业已经进入强监管时代。

    不仅如此，过去由互联网金融承担普惠金融的责任开始转由大中型商业银行承担，互联网金融与传统金融机构的攻守易位正在给行业发展带来新的挑战。比如，在2017年政府的工作报告中，国家鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部，有效缓解中小微企业融资难、融资贵的问题；日前银监会又发布了《大中型商业银行普惠金融事业部实施方案》，明确要求大型商业银行在2017年内完成普惠金融事业部的设立。

    凡普金科创始合伙人CEO董祺

    对此，凡普金科创始合伙人CEO董祺在日前的2017清华五道口全球金融论坛“技术驱动下的普惠金融创新”主题论坛上表示：“在强监管周期下，金融科技领域依然有两大机遇：技术创新和补充性金融。也就是说，金融科技领域的发展要通过技术的创新和应用，降低金融服务的门槛，真正成为传统金融的补充，成为数字普惠金融的践行者。”

    数字普惠金融时代到来技术创新成为关键

    在近年来，互联网金融之所以能够在普惠金融中担任重要角色，并获得快速发展，很大程度上得益于新技术的应用。互联网技术的运用打破了原有金融机构的边界，使得金融资源能够在互联网上实现跨越时空的错配，原来需要大量线下工作才能开展的业务可以通过互联网快速实现。

    及至金融科技浪潮的兴起，新技术的应用也不再局限于互联网。比如，大数据技术的应用，给普惠金融在落地过程中的风控提供了强力支撑，可以根据不同投资者的特点提供更好的投资参考；而人工智能的应用则让普惠金融走向智能化，进一步提升了普惠金融的效率，降低了金融服务的成本。

    董祺认为，金融科技领域的业务模式较为简单，就是用技术去连接人和金融。在这一过程中，技术的创新将起到决定性作用，为普通人提供覆盖其不同生命周期、多元化、低门槛的金融服务，也是金融科技领域独特的生存之道。

    自去年起，推动金融与科技的融合就已经成为众多互联网金融企业转型的方向，云计算、大数据、人工智能等新技术开始越来越深入地应用到金融服务中，传统意义上的金融服务已经逐渐被替代。而在行业转型发展的同时，普惠金融也进阶到新的数字普惠金融阶段。

但正如上海黄金交易所理事长焦瑾璞所说，数字普惠金融应回归金融的本质，不忘普惠的初心。其中尤其值得注意的是，普惠金融有别于政府扶贫，它不是慈善金融，也不是扶贫金融，它是实实在在的商业金融，就必须履行金融的内涵；此外，普惠金融的经营必须要建立在商业可持续的基础上，而不是一锤子买卖。

    可见，不管是普惠金融还是数字普惠金融，金融的本质没有变；在普惠的同时，商业的本质也没有变。正因为如此，对于新兴的金融科技企业来说，如何通过技术的快速应用和创新，领跑金融业的发展，将是数字普惠金融推进过程中实现商业价值的关键。

    从颠覆到补充金融科技定位日渐清晰

    曾经，在互联网金融飞速发展的阶段，“颠覆传统金融”被很多互联网金融企业挂在嘴边。但根据国家互联网金融安全技术专家委员会发布的报告，截至今年4月初，P2P网贷行业累计成交规模超过5万亿；而根据银监会披露的数据则显示，银行业金融机构4月底境内总资产232万亿元人民币，同比增长13.6%。两者规模相比较，相差巨大。

    事实上，互联网金融也好，金融科技也罢，严格来说只是金融行业发展的新阶段，而在这一过程中诞生的新兴金融科技企业，显然难以承担传统金融机构颠覆者的角色，更多只是传统金融机构的有效补充。

    就像董祺所说，直到今天，整个金融业依然在转型过程中，与新兴的金融科技企业相比，传统金融机构的效率显然没有那么高。从这个意义上讲，金融科技领域作为传统金融的有效补充，就是要将金融服务覆盖到那些传统金融机构无法覆盖的地方，在助力实体经济发展的同时刺激传统金融业的转型。

    对于金融科技企业来说，提供传统银行无法提供或者说不愿提供的低门槛金融服务，这既是它们独特的生存空间，也是整个行业的存在逻辑。董祺认为，中国是一个低门槛金融服务市场容量巨大的国家，远超其他任何一个国家，金融科技企业的市场前景同样非常可观，对于他们来说，可以根据一个人不同的生活阶段，借助技术的力量提供不同类型的补充性金融服务。

尤其在近两年，互联网金融行业的野蛮生长已经积聚了不小的行业风险，在监管政策不断加码的今天，监管层对于行业所扮演的角色定位也越来越清晰：普惠金融、脱虚向实、传统金融机构的有效补充……

    董祺坦言，相比较欧美等发达国家和地区，中国对金融科技的监管包容度很大，这也为整个行业的创新发展奠定了坚实基础，这很大程度上也是中国在金融科技领域领跑全球的重要因素。尽管自2016年以来，监管政策不断收紧，但对于金融科技行业来说，将是一个去劣留优的过程，有利于整个行业的健康发展。

    技术和普惠并重凡普金科积极探索金融科技创新

    自凡普金科成立的那一天起，普惠金融就是公司的使命所在。在去年10月份凡普金科完成品牌升级之前，公司的名称就是“普惠金融”。从普惠金融到凡普金科，公司的名称虽然变了，但“让每个人都享有简单、公平的互联网金融服务”的使命并没有变。

    不同的是，在完成品牌升级的同时，凡普金科也更加致力于“数据驱动业务、技术改变金融”，通过大数据、人工智能、机器学习等新技术研发并充分应用到金融服务创新上，为普通人提供更高效的智能金融服务。

    其中，在风控体系建设上，凡普金科充分应用大数据、人工智能等新技术，自主研发了“云图”大数据动态风控生态系统。该系统通过将知识图谱和深度学习相结合，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为。在增强公司风控能力的同时，也增加了公司的精准获客能力。

    不仅如此，凡普金科还针对处在人生不同阶段的用户金融服务需求，打造有针对性的金融服务产品，为他们提供补充性的金融服务。如今，凡普金科旗下已经包含：网络借贷信息中介平台“爱钱进”、提供定制化小微借款信息服务的“凡普信贷”、在线信用借款信息服务平台“钱站”、消费分期平台“任买”、练股和选股的APP“会牛”等。

    通过不同的金融服务，凡普金科正在努力满足用户在借款、理财、消费、智能投顾等多方面的需求，并逐渐成长为一个综合性、全覆盖、有温度的互联网金融平台。

在此基础上，董祺也呼吁，一方面，行业内专注于金融科技的公司要持续创新，使得整个行业的业务模式能够站得住，可以提供可持续的、低门槛的补充性金融服务；另一方面，监管层也需要更多的创新，在推动行业更加规范发展的同时，为行业提供一些基础性的服务，如征信服务等，以降低企业的运营成本。

    “金融科技行业自身需要更多的创新和合作，促进技术、数据等的共享，持续降低整个行业的运营成本。”董祺表示，“我们相信，技术创新驱动补充性金融不仅能够促进整个中国经济的转型，也能够使中国在整个金融科技领域持续领跑全球。”