“要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。”中央金融工作会议对金融更好地服务实体经济指明了航向。

　　“这‘五篇大文章’所代表的关键词，实际上是我国经济高质量发展和经济增长方式转变的方向。做好‘五篇大文章’，意味着对金融的要求变得更高，要为经济社会发展提供高质量的金融服务。”上海新金融研究院副院长刘晓春表示。

　　如何做好“五篇大文章”，更加有力有效服务实体经济？人民银行表示，要更好发挥货币信贷政策效能，进一步运用好再贷款工具，发挥好激励作用，引导金融机构服务好“五篇大文章”。国家金融监督管理总局提出，要统筹做好“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设。各类金融机构也多次表态将进一步加强相关工作，并纷纷以“五篇大文章”为重点，对下阶段工作作出规划部署。

　　业内专家认为，下一步，金融服务要从关注“有没有”，发展到更关注“好不好”“强不强”。2024年开局，以做好“五篇大文章”为引领，金融供给将更加有力有效地服务支持实体经济。

　　科技金融：

　　构建“科技—产业—金融”循环

　　“科技金融以技术创新与模式变革为基础，提升金融服务实体经济效率。” 工银国际首席经济学家程实表示。

　　科技金融被排在“五篇大文章”之首。金融支持科技创新，重在顺应产业高端化发展趋势，支持科技创新成果的持续涌现与充分转化。做好科技金融大文章，要立足科技企业需求构建多元化、多层次科技金融体系，做好科技型企业全生命周期金融服务，完善科创融资的政府引导和风险分担机制，充分发挥资本市场的功能，加快构建“科技—产业—金融”良性循环。

　　近年来，我国金融支持科技创新的强度和水平持续提升。在间接融资方面，银行业金融机构持续加大对科技型企业信贷支持力度，全国科技型中小企业贷款余额连续3年保持20%以上的较高增速。资本市场对科技型企业的支持和服务也显著增强，科技型企业直接融资渠道不断拓宽，截至2023年9月末，科创票据、科创公司债余额约4500亿元，超过1000家专精特新中小企业在A股上市。

　　“大大小小的银行是我们提供科技资金的主力军。”中国人民银行副行长张青松表示，从人民银行角度来讲，要运用总量和结构性货币政策工具，为金融机构支持科技创新提供良好的货币环境。银行业金融机构必须从其管理机制、风险评估、产品服务等方面提升自己的专业服务能力，把科技创新作为信贷支持的重点。

　　从各大银行的表态可以看出，2024年，科技创新领域将迎来更充分的金融支持。中国进出口银行表示，将充分发挥政策性金融特色优势，设计专门的“科创贷”产品，加强对新科技、新赛道、新市场的金融支持。工商银行已率先设立了“科创中心、特色支行、科创网点”三级专营机构，将进一步贯通服务好创新主体、创新链条和创新生态。中国银行将优化完善科技金融服务体系，进一步支持科创企业、专精特新企业、战略性新兴产业发展。建设银行明确要大力发展科技金融，加强科技成果评价改革试点研发成果应用，为创新能力强、有市场潜力的企业提供全周期多元化融资支持。

　　绿色金融：

　　为可持续发展注入“绿色动力”

　　“绿色金融是连接金融产品和环境产业的重要桥梁，是实现‘双碳’目标的有效途径。”中国首席经济学家论坛理事长、上海市经济学会副会长连平认为。

　　“双碳”目标提出以来，绿色产业已成为我国经济增长新动能。近年来，我国绿色金融蓬勃发展，绿色金融体系建设取得明显成效，形成了以绿色贷款、绿色债券为主的多层次、多元化绿色金融市场。绿色金融持续引导资金流向低碳、环保和可持续发展领域，为服务实体经济绿色低碳发展提供了强大动力。

　　人民银行数据显示，2023年末，我国本外币绿色贷款余额30.08万亿元，同比增长36.5%；截至2023年三季度末，境内绿色债券市场余额1.98万亿元。我国已经形成全球最大的绿色信贷市场和第二大的绿色债券市场。此外，我国ESG投资基金规模已超过5000亿元，农业巨灾保险成为绿色保险支持乡村振兴最为典型的产品之一。

　　绿色金融的快速发展，离不开各项政策的支持和引导。作为推进绿色发展的主体，金融机构探索绿色金融的意愿和力度也在持续提升。

　　国家开发银行持续支持能源、交通运输、城乡建设、环境基础设施建设等领域绿色低碳发展，加大对清洁能源产业、山水林田湖草沙一体化保护和修复等领域支持力度。工商银行把绿色金融全面融入投融资等各类金融服务，拓展绿色金融综合服务覆盖面。建设银行进一步巩固提升绿色金融战略地位，优化绿色金融KPI考核体系，在资源配置、贷款规模等方面加大对绿色金融的倾斜力度。兴业银行开发上线了“双碳管理平台”，深化绿色金融供给侧改革，着力推进体制改革、优化产品结构、探索数字运营、推动相关标准建设。

　　普惠金融：

　　聚焦重点领域优化服务供给

　　“我国普惠金融正迈入高质量发展新阶段，要发挥各类银行机构作用，深耕数字普惠金融发展，拓宽普惠金融的内涵与外延，提升普惠金融的发展效率。”民生银行首席经济学家温彬建议。

　　自党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融已经取得长足发展。金融机构纷纷投入普惠金融事业中，普惠群体金融服务的可得性大幅度提升，中小微群体融资难、融资贵的问题基本得以解决，数字普惠金融发展成效显著。我国普惠小微贷款余额从2019年末的11.6万亿元增至2023年末的29.4万亿元，年均增速超25%，金融服务覆盖率、可得性、满意度均明显提高。

　　立足新阶段，普惠金融被寄予更高的期望。在温彬看来，民营小微、乡村振兴、民生服务、绿色普惠等领域是普惠金融高质量发展的重要发力点。金融机构要聚焦重点领域，优化服务供给，创新金融产品，深耕数字普惠，推动普惠金融可持续发展。

　　商业银行已然展开新行动。中国农业发展银行表示，将不断优化小微企业金融服务，依托云计算等手段进一步完善小微智贷系统，提升金融服务的普惠性、便捷性、大众化。中国进出口银行将持续开展“百家小微外贸企业保稳提质专项行动”，聚焦外贸产业等特定场景提升服务覆盖面，降低企业融资成本。农业银行构建了“三农+普惠”双轮驱动服务体系，截至2023年9月末，普惠金融领域贷款超3.5万亿元，较年初增长38%。中国邮政储蓄银行有近4万个网点，覆盖面广、深入下沉市场，该行表示将加大在资金、队伍、政策、科技等方面的投入，构建普惠金融差异化竞争优势。

　　养老金融：

　　开拓“银发经济”蓝海

　　“在新形势下，加快养老金融发展具有必要性和迫切性。”中国人民大学财政金融学院教授、中国银行业研究中心副主任罗煜表示。

　　建立健全的养老金融体系，为老年人提供丰富的养老服务，金融机构正在积极布局。国家开发银行表示要为普惠型养老基础设施建设提供金融服务。中国银行重点突出全方位、立体式金融供给，全面布局养老金金融、养老个人金融、养老产业金融三大领域，细化服务措施，满足多元化的养老需求。交通银行正在加快特色化产品创新和综合化产品供给。光大银行整合集团服务资源，持续推出多项举措，不断提高养老金融服务质效，为客户提供一站式综合养老服务。

　　作为养老保险体系第三支柱的重要制度设计，个人养老金制度落地已满一周年，截至2023年6月末，参加人数已超4000万，缴存金额182亿元。不过，开户热、缴存冷问题依然存在。业内专家建议，要通过多元化的投资工具，打造满足不同风险收益目标、不同期限资产配置需求的投资策略体系。

　　养老金融被列入“五篇大文章”， “银发产业”迎来历史性发展机遇。温彬认为，随着养老需求的不断扩容升级，养老金融与养老行业相关的“医、药、养、护”等细分领域将加速融合，推动养老产业链逐步完善，创造新的消费投资市场和就业机会。

　　数字金融：

　　加快创新服务数字化转型

　　“发展数字金融的目标是为金融更好地服务经济发展，是金融服务经济和社会数字化转型的必然要求。”兴业银行首席经济学家鲁政委表示。

　　数字经济已成为我国高质量发展的新引擎。2022年，我国数字经济规模达到50.2万亿元，连续多年位居世界第二，占GDP比重达到了到41.5%。随着数字技术与实体经济日益深度融合，数字产业化、产业数字化蓬勃发展，以赋能数字经济为核心，数字金融在扩大居民消费、优化投资结构、促进创新创业、提高金融服务效能等方面都发挥着重要作用。

　　此外，我国数字金融业务模式和业态正在不断进化，数字化技术和创新正在改变金融行业的商业模式和服务方式，为金融机构提供了更广阔的市场和渠道，使其能够拓展新的业务领域和客户群体，数字金融正在重塑金融行业发展新格局。

　　工商银行正加快产品和服务数字化转型，带动业务模式、管理流程、组织架构全方位变革。建设银行打造“双子星”“裕农通”“惠懂你”等数字化平台，加快数字化转型，有效促进主营业务发展。交通银行表示要加快数字化新交行建设落地见效，切实提高为经济社会发展提供高质量金融服务的能力和效率。邮储银行提出全面深化数字金融应用，将以“数智化”全面优化资源配置、提高管理效能、赋能价值创造、改善金融服务质量，打造领先的数字生态银行。

　　数字金融不仅仅是短期的技术投入和升级改造，更是长期的战略规划与发展布局。展望未来，温彬表示，在我国数字经济不断做强做优做大的趋势下，金融业数字化转型也要不断深化，商业银行应关注数字经济重点赛道发展机遇，深化改革转型，构建数字金融新生态，以数字金融创新来更好服务数字经济发展。